Prêt garanti par l’État : pourquoi les banques peuvent-elles le refuser et comment optimiser ses chances pour l’obtenir ?
La crise sanitaire que traverse le monde aura sans aucun doute des conséquences économiques à long terme. Si la grande majorité des gouvernements ont mis de côté des problèmes économiques au profit de notre santé, et c’est le minimum auquel nous étions en droit de nous attendre pour freiner la pandémie, ces mêmes gouvernements ont travaillé simultanément sur les solutions proposées pour soutenir l’économie. Ainsi, parallèlement aux mesures sanitaires, de nombreuses annonces ont été faites, citons, et non exhaustivement, le fonds de solidarité, le chômage partiel, le report des échéances bancaires, fiscales et sociales, etc., et le fameux prêt garanti par l’État (PGE) .
C’est ici que je veux revenir en essayant de vous l’expliquer. pourquoi n’est-ce pas si facile et comment optimiser vos chances que votre banque vous l’accorde ?
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L’État a demandé aux banques de soutenir les entreprises dans leurs besoins de trésorerie en mettant en place un système dans lequel tous les prêts accordés étaient garantis par l’État, ou plutôt par la Banque d’innovation (BRI), à hauteur de 90 %, et ce pour une dotation de 300 milliards d’euros. Les banques qui doivent prendre un risque de 10 % des prêts accordés et qui ne peuvent pas demander de garanties supplémentaires pour couvrir ce risque. Et il est important que les banques restent à l’écoute car elles vont distribuer 30 milliards d’euros d’actions non garanties. Imaginons que 3 % de ces actions n’aient pas été remboursées (ce qui peut sembler beaucoup dans un contexte où le ratio est normalement proche de 1,3 % mais, au risque de paraître pessimiste, cette crise que nous traversons aura des conséquences économiques d’un niveau jamais atteint dans l’économie moderne ), les groupes bancaires peuvent potentiellement perdre 900 millions d’euros ! Dans un contexte où leur chiffre d’affaires est déjà entravé par un environnement de taux bas qui leur est défavorable et par une concurrence débridée qui pèse un peu sur leur marge, les banques sont prudentes, c’est une lapalisade que vous me direz.
La deuxième raison qui peut expliquer un rejet est que la banque estime, à tort ou à raison, que l’entreprise qui souhaite bénéficier du PEM était déjà en difficulté avant la crise sanitaire. Il ne s’agit plus d’accompagner une entreprise pour des raisons cycliques mais structurelles et le PGE ne répond plus à ce type de besoins . L’objectif est de soutenir les entreprises jugées viables et non celles dont la survie était déjà incertaine dans un contexte économique « normal ». De toute évidence, rien ne dit que le retour du bonus était impossible pour ces entreprises et les retirer de cet appareil est presque synonyme de décès annoncé mais les financiers ne sont pas habitués à faire de la philanthropie.
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Il convient également de rappeler que le système exclut les entreprises moins qualifiées par la Banque de France et celles dont les tribunaux de commerce avaient déjà constaté les difficultés (réorganisation judiciaire, plan de sauvegarde, etc.) . Bien que dans ces derniers, il semble que le vice se relâche selon les dernières annonces gouvernementales.
La troisième raison qui peut amener votre banque à vous refuser l’EMP est liée à l’analyse de vos bilans et de vos retraitements. financier. La plupart des entreprises n’ont pas les éléments comptables 2019 à fournir à leur banque car il est encore trop tôt pour que les comptables aient pu les finaliser, notons en passant, sa pleine participation depuis le début de cette crise, renforçant sa qualité de partenaire essentiel des entrepreneurs. Il n’est pas nécessaire de leur demander de les finaliser pour prendre en charge leur application EMP, ils n’ont pas le temps de le faire car ils sont déjà occupés à répondre aux nombreuses demandes légitimes de leurs clients, à publier des certificats de facturation 2019, à rendre effectifs des prévisions et des difficultés avec les portails Internet des administrations pour enregistrer des demandes de travail à court terme , etc.
Par conséquent, les banques devront examiner leur demande sur la base de leur solde 2018 et de leur chiffre d’affaires 2019 , afin de vérifier que votre demande ne dépasse pas 25 % de celui-ci, sans avoir d’autres repères tangibles sinon la connaissance qu’elles ont de votre entreprise et du fonctionnement de votre ouvrir des comptes dans leurs livres.
Inévitablement, le le calcul de votre capacité d’autofinancement (CAF) et du niveau de capital (pour ne conserver que deux ratios financiers afin d’éviter un inventaire de Prévert), vos entreprises répondront à votre demande et se retireront de toute dette existante avant que ce nouveau besoin ne se présente. Bien que les autorités publiques les encouragent à être plus flexibles que d’habitude dans l’analyse de leurs demandes EMP, il est difficile de modifier les habitudes analytiques qui sont ancrées depuis des décennies, même si la situation exigerait de la résilience face à cette crise sans précédent .
Ce sont les trois principales raisons que je retiens qui pourraient expliquer pourquoi votre banque pourrait vous refuser votre PGE malgré les promesses des pouvoirs publics, rappelez-vous qu’ils n’embauchent que ceux qui les reçoivent, qui ont suggéré que la garantie de l’État automatiserait l’ accord.
Bien sûr que tout n’est pas perdu à l’avance, vous pouvez toujours inverser la tendance et obtenir ce prêt qui vous permettra de regarder plus sereinement vers l’avenir .
La première étape consiste à calibrer correctement votre besoin, nous avons tous compris qu’il ne doit pas dépasser 25 % de notre chiffre d’affaires 2019 mais cela ne signifie pas qu’il doit représenter 25 % mais cela peut être inférieur. Par conséquent, la première étape devrait consister à prévoir les flux de trésorerie. La nature de votre entreprise, son cycle d’exploitation, les délais de règlement des clients et des fournisseurs, et de nombreux autres éléments, signifient que vos besoins de trésorerie peuvent être immédiats ou, inversement, en quelques semaines, voire quelques mois.
Seule une prévision de trésorerie vous permettra de savoir combien et quand ? De plus, toutes les banques conviennent que toute application PEM doit être prise en charge, au moins, sur ce document. La plus grande difficulté de cet exercice est de savoir quand recommencer à faire des affaires et donc de facturer vos clients normalement.
L’une des premières questions à vous poser est la suivante : le chiffre d’affaires que je n’ai pas généré en mars et avril, ou même en mai, a-t-il été reporté ou perdu ?
Pour illustrer mon point de vue, je vais prendre l’exemple d’un coiffeur. Si une grande majorité d’entre nous y vont dès leur réouverture, il est peu probable que nous y allions 3 fois de suite car nous n’avons pas pu y aller les deux mois précédents, donc le mois de mai sera un mois chargé pour nos amis coiffeurs, mais le chiffre d’affaires non réalisé au cours des deux mois précédents sera bon et vraiment perdu .
Contrairement aux entreprises de construction qui auront vu leurs travaux de construction décalés mais pas nécessairement annulés, le la facturation des semaines de confinement sera reportée et ne sera pas annulée. Vous devrez ensuite répertorier vos frais fixes , par définition ils sont connus à l’avance, et vos frais variables, qui auront logiquement diminué pendant le confinement (un restaurant fermé depuis deux mois n’aura pas à acheter de matières premières). Cependant, certains de vos frais fixes auront été reportés : échéances de prêts, charges sociales, loyers ou même annulés (la crise) n’interdit pas de rêver, gardez cela à l’esprit dans vos prévisions de trésorerie.
Vos comptables seront, une fois de plus, de précieux alliés dans la préparation de ces documents. Une fois ce document établi, vous saurez combien commander, est-ce suffisant pour le demander à votre banque ? Non, il est encore trop tôt, mais on se rapproche de lui.
Ensuite, vous devrez confronter vos besoins aux capacités financières de votre entreprise, rappelez-vous le votre capacité d’autofinancement et vos fonds propres (entre autres), afin de vérifier que votre banquier considère votre dossier comme admissible. Votre expert-comptable peut vous aider à le vérifier ou des experts en finance d’entreprise, comme un courtier, par exemple. Votre entreprise semble éligible, le moment est venu de vous assurer que votre notation Banque de France ne l’exclut pas de l’EMP (la note doit être comprise entre 3 et 5, au-delà de l’application, il sera peu probable qu’elle réussisse). La Banque de France s’engage à communiquer la note des entreprises à ses dirigeants sans avoir à s’y rendre, rendez-vous à votre interlocuteur habituel pour le connaître. Si le billet n’est pas comme prévu, la Banque de France peut le réétudier, s’armer d’arguments tangibles et l’absence de bilan 2019 serait rédhibitoire pour toute demande de révision.
De plus, même si votre banquier est censé connaître votre Entreprise, ajoutez à votre demande l’historique de votre entreprise et ses succès passés et futurs.
Rappelez-lui vos points qui vous différencient de vos concurrents, vos expériences passées renforçant votre savoir-faire et tout ce qui semble nécessaire pour optimiser vos chances d’obtenir le prêt.
Enfin, si vous avez plusieurs banques pour votre entreprise, vous devrez demander un EMP en ligne avec les flux de confiance .
Permettez-moi de vous expliquer, si vous avez deux banques, c’est que les flux, votre chiffre d’affaires, sont distribués à 70 % dans l’une et à 30 % dans l’autre et divisent votre PGE en deux applications, une banque couvrira 70 % de vos besoins et la seconde 30 %.
En fait, si l’EMP est limité à 25 % de votre chiffre d’affaires 2019 , rien ne vous oblige à vous adresser à une seule de vos banques ; au contraire, les banques aiment partager le risque et BIS ne verra aucun problème non plus.
En conclusion, un Application PEM , comme toute demande de financement, pour faciliter et accélérer l’étude.
C’est d’autant plus vrai dans le contexte de l’EMP que vous n’aurez qu’une seule cartouche dans le canon, en fait, ne prétendez pas postuler pour une autre banque que vos partenaires habituels car aucun de vous n’a l’intention d’entrer en relation avec un nouveau client sur la base d’un EMP, ne l’oubliez pas ! Une fois l’accord obtenu, il sera temps de demander votre certificat de prêt garanti par l’État auprès de BPI.
