Depuis l’adoption de la loi Lemoine, les particuliers qui contractent un prêt immobilier ont la possibilité de souscrire à une assurance emprunteur. Cela les protège quand ils se retrouvent dans l’incapacité de rembourser le prêt. Face à la multitude d’offres disponibles sur le marché, il peut être difficile de faire un choix efficace.
Nous vous proposons de découvrir le fonctionnement de l’assurance emprunteur ainsi que les facteurs à considérer pour choisir la formule adaptée à vos besoins.
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Plan de l'article
L’assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?
L’assurance emprunteur garantit le remboursement d’un prêt immobilier si vous n’êtes plus en capacité de payer le crédit. Elle protège votre famille ainsi que la banque prêteuse. En cas de décès ou de perte totale d’autonomie, elle restitue le capital du prêt restant dû à la banque.
Dans le cas d’un arrêt de travail pour invalidité ou incapacité, cette assurance prend en charge le remboursement des échéances de prêt le temps que vous retrouviez un nouvel emploi.
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La souscription à une assurance emprunteur n’est pas obligatoire. La banque dans laquelle vous demandez un crédit immobilier peut cependant vous imposer d’avoir une assurance emprunteur.
L’établissement peut lui-même vous proposer un contrat ou vous orienter vers des partenaires. Dans ce cas, vous devez analyser les différents éléments clés à vérifier avant de choisir une assurance emprunteur.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?
En cas de réalisation du risque (décès, invalidité…), le pourcentage du prêt pris en charge par votre assurance emprunteur est appelé quotité assurée. Les établissements bancaires demandent en général que la quotité assurée soit de 100% si vous empruntez seul.
Dans le cas où vous êtes en couple, la quotité peut être répartie à 50% pour chaque conjoint. Si l’un d’entre vous décède, le survivant devra seulement rembourser sa part. Les 50% du défunt sont pris en charge par l’assurance emprunteur.
Une quotité déséquilibrée est envisageable si vous avez des revenus inégaux : 70% pour vous et 30% pour votre conjoint (e) s’il ou elle a des ressources inférieures aux vôtres. Dans ces circonstances, si vous décédez, votre conjoint n’aura qu’à rembourser sa part. Si c’est votre conjoint qui décède, l’assurance emprunteur ne rembourse que ses 30%.
L’option la plus protectrice consiste à opter pour une quotité à 100% pour chaque membre du couple. Dans ce cas, le prêt est intégralement remboursé par l’assurance emprunteur si l’un des deux conjoints décède.
Quels sont les critères pour bien comparer les contrats d’assurance emprunteur ?
Tous les contrats d’assurance emprunteur ne se valent pas. Ils varient d’une compagnie à une autre. Voici quelques conseils pour vous aider à faire un choix rationnel.
Les garanties
Les garanties sont le socle de tout contrat d’assurance emprunteur. Vous devez alors vous assurer que la formule que vous choisissez intègrent :
- La garantie décès : elle protège vos héritiers qui pourront entrer en possession de votre bien immobilier sans avoir de crédit à rembourser.
- La garantie PTIA : elle prend en charge le risque d’invalidité physique ou mentale constatée avant les 65 ans de l’assurée et qui l’empêche de réaliser des actes de la vie quotidienne (se laver, se nourrir, se déplacer…).
En dehors de ces deux garanties qui sont obligatoires, vérifiez la disponibilité d’une garantie IPP/IPT (Invalidité permanente partielle ou totale), d’une garantie ITT (Incapacité temporaire et totale de travail) et d’une garantie perte d’emploi.
Ces options supplémentaires peuvent prendre en charge les mensualités du prêt proportionnel à votre taux d’invalidité. Elles peuvent par ailleurs vous faire profiter d’une indemnité en cas de perte de votre emploi.
Les autres critères à prendre en compte
En dehors des garanties, d’autres critères sont à prendre en considération pour choisir votre assurance emprunteur.
Il s’agit notamment des exclusions de garanties qui correspondent aux risques et situations qui ne sont pas pris en charge par l’assureur : métiers à risque, sports dangereux, suicide, dommages volontaires… Vérifiez également l’âge maximal au-delà duquel les garanties ne sont pas valables.
Portez par ailleurs une attention particulière au délai de franchise qui correspond au temps au bout duquel l’indemnisation de l’assureur survient après la survenue de l’événement. Ne négligez enfin pas les autres détails tels que le délai de carence, la durée d’indemnisation, l’irrévocabilité des garanties et le mode de calcul des cotisations.
